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Seguidamente
encontrará algunas de las preguntas que consideramos
como más significativas en la selección
de su intermediario de seguros. Usted debe decidir
cuales calificaciones son importantes e investigar
entre sus colegas y con otras personas que hayan tenido
experiencia con diferentes agentes.
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1.
Contactos entre aseguradores. ¿Son
los contactos del agente lo suficientemente
amplios para proporcionar toda la cobertura
que usted necesita a precios razonables
y sin demoras indebidas?. En otras palabras, ¿Puede él
obtener los seguros que usted requiere,
aun para riesgos pocos comunes o exposiciones
especiales?. ¿Está lo suficientemente
familiarizado con los requisitos de suscripción
de sus aseguradores para evitar suscribir
seguros para los cuales usted puede no
calificar, y serán cancelados, ocasionándole
gastos y demoras innecesarios?.
2.
Conocimientos. ¿Es
conocido el agente como persona
competente y profesional, o
es el tipo que da palmadas
en la espalda y mantiene a
sus clientes porque es muy
buen amigo?. ¿ Cuál
es su experiencia y antecedentes
de escolaridad?.¿Puede
contestar preguntas acerca
de los seguros correctamente,
con aplomo y rapidez?.¿Se
interesa lo suficiente en su
trabajo para haber adquirido
reconocimientos profesionales
de los aseguradores que representa?
3. Grado de atención
individual. ¿Dedicará el
agente tiempo suficiente a los problemas individuales
de usted?
4. La calidad de los
servicios adicionales. ¿Puede
el agente, está dispuesto y posee la capacidad
de identificar la
exposición
de perdidas que usted puede tener, de recomendar
lo que constituya un programa de seguros adecuado
y de recomendar como puede usted evitar o controlar
los siniestros; de ofrecerles métodos alternativos
de seguros con recomendaciones acerca de las ventajas
y desventajas de cada uno?
5. Ayuda durante los
reclamos. ¿Tiene el agente
la reputación de dar servicio a sus clientes
cuando ocurre un siniestro?.¿Los otros clientes
de este agente han sufrido siniestros sin que estén
asegurados, o no han podido cobrar todos los reclamos
fácilmente y con rapidez por falta de asesoramiento
de el?
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Usted
puede emplear con provecho los criterios expuestos,
para efectuar
las comparaciones
que considere en la selección de su intermediario
de seguros, de tener el honor de participar en ésta,
y resultar afortunados, gustosamente atenderemos
sus requerimientos de Seguros, poniendo el mayor
empeño para ejecutarlos con toda puntualidad
y prontitud.
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Antes
de seleccionar el Asegurador al cual transferirle algún
riesgo en particular, a usted debe interesarle lo siguiente:
1) La estabilidad financiera del mismo, 2) El tipo
de seguro en que se especializa el asegurador, 3)La
flexibilidad del asegurador al ofrecer la cobertura
y calidad de servicio. Solamente hasta que queden satisfechos
estos puntos debe el comprador de seguros comparar
4) Los costos de la protección.
Estabilidad financiera.
La estabilidad financiera del asegurador es especialmente importante.
Al comprar seguros el objetivo central es el de obtener la garantía
externa de que las reclamaciones de siniestros, si las hubiera,
serán reconocidas y pagadas en los plazos establecidos
por las pólizas suscritas. Un asegurador insolvente o
financieramente inestable obviamente no puede indemnizar las
reclamaciones, o se demorará en liquidarlas. La futura
solidez financiera de una compañía o empresa de
seguros dependerá, más de las relaciones existentes
entre su activo y pasivo que del monto de esos renglones; más
de su actitud en la fijación de sus reservas que en el
monto de éstas; más de su política de reaseguro
que del primaje del que dispone; además de tener políticas
de tarifación y coberturas apropiadas. Ahora bien, a pesar
de estar administrada bajo sanos criterios, toda empresa aseguradora
requiere de la creación de una reserva de emergencia para
hacer frente a siniestralidades no esperadas( riesgos incontrolables
que pueden demandar auxilios financieros adicionales a los previstos).
Esos auxilios se los provee El Margen de Solvencia, definido
en la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, la cual establece
que éstas deberán tener un Patrimonio propio no
comprometido el cual en ningún caso deberá ser
inferior al margen mencionado, resultante de la aplicación
de las formulas de cálculo propuestas en la Ley. Es decir,
el Margen de Solvencia no deja a la improvisación la creación
de una reserva de emergencia, sino que la crea en forma anticipada,
adicionalmente, va a permitir a los asegurados poder evaluar
rápidamente la situación técnica y financiera
de las empresas de seguros a las que han transferido sus riesgos
sin necesidad de poseer conocimientos especializados para ello.
Campo de especialización.
Algunos aseguradores se especializan en ramos de seguros específicos,
ofreciéndole al cliente las ventajas de una mayor experiencia
en estos, convirtiéndose en mejores opciones en cuanto a
tiempo de respuesta, condiciones y términos de seguros.
Flexibilidad y calidad de
servicio.
Un asegurador que ofrece productos que puedan adaptarse a las necesidades
particulares de protección de sus clientes en cuanto a coberturas
conferidas, descuentos en las primas por buena experiencia, por
contratación de deducible, facilidades en la asistencia
o reportes de reclamos, facilidades en la domiciliación
de pagos de prima, interacción vía web, entre otros
valores agregados, podrían constituir un factor decisivo
para seleccionar al mismo.
El costo de la cobertura.
Una vez que usted haya quedado satisfecho en cuanto a los puntos
de estabilidad financiera, campo de especialización, flexibilidad
y calidad de servicio que ofrece cierto asegurador, estará en
buena posición para comparar los costos. Debe tenerse
cuidado y evitar a un asegurador que ofrece una prima baja, cuando
esta prima se logró debido a:
1. Una política indebidamente estricta para liquidar las
reclamaciones
2. Una inadecuada reserva para siniestros.
Debemos destacar que la poca difusión
de informaciones inherentes a las empresas aseguradoras
actúan como obstáculos para que los
asegurados interpreten las informaciones obtenidas
en el proceso de diagnóstico financiero y
de mercado de este tipo de organizaciones empresariales;
lo que obedece al nivel de especialización
de la actividad, así como por el hecho de
involucrar las regulaciones previstas en la Ley de
Empresas de Seguro y Reaseguro, así como en
su Reglamento, Código de cuentas y Normas
de contabilidad.
Estos hechos, dificultan ciertamente la tarea del asegurado, en
la selección de una aseguradora a la cual transferir sus
riesgos, en tal sentido, nuestro servicio comprende soluciones
concretas para personas naturales, pequeñas y medianas empresas,
grandes riesgos industriales y riesgos especiales, en la gestión
para obtener las mejores condiciones de contratación de
seguros, en Compañías Aseguradoras seleccionadas
por su liderazgo, especialización en proporcionar productos
y soluciones innovadoras, elevados niveles de servicio, además
de poseer la fortaleza financiera necesaria para respaldarlos.
Sin costo adicional para usted
en HPR, Corredor de seguros, atenderemos
gustosamente sus ordenes de selección
de la mejor opción de contratación
de sus seguros.
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El seguro
es un medio social que reduce los riesgos mediante
la reunión de un numero suficiente de unidades
expuestas, con el fin de hacer las pérdidas
pronosticables y repartirlas entre todos los participantes.
Para que un riesgo sea asegurable, deben llenarse los requisitos
siguientes:
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1. Se
requiere un número grande
de riesgos similares(Homogéneos)
2. Debe
haberse producido una pérdida
real.
3. La
pérdida debe ser
accidental
4. Es
necesario que la probabilidad
de pérdida sea matemáticamente
aproximable.
5. Se deben evitar las pérdidas
catastróficas; si un determinado evento puede
afectar a una cantidad de unidades expuestas, en cierto
modo dejan de ser unidades aisladas y pierde efecto por
tanto la Ley de los grandes números
(Bautizada así por el investigador Francés
Poisson. Ley, que ha hecho posible el seguro como institución,
la cual establece que el grado de probabilidad para que
un evento ocurra, más se cumplirá, a mayor
numero de exposiciones). Las Compañías de
seguros se han enfrentado al problema de la conflagración,
persiguiendo una gran dispersión de los riesgos,
evitando así la acumulación de exposiciones
en un solo punto. Aquí ha venido a jugar un papel
muy importante la institución del REASEGURO, absorbiendo
aquellas sumas que excedan de la máxima exposición
que las aseguradoras deseen tomar por su cuenta.
6. El costo debe ser aceptable para
los participantes
7. La pérdida debe representar
un perjuicio real para el asegurado.
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Se exponen a continuación los principios básicos
del seguro:
• Interés Asegurable: Porción
del patrimonio del asegurado, sujeto a
posibilidad de pérdida. Es también
una condición para la validez de
todo contrato de seguro, basado en una
pérdida pecuniaria. En consecuencia,
tiene como límite, la pérdida
máxima que pueda resultar de un
siniestro.
En el seguro de vida, el interés asegurable se subdivide
en tres grupos: (a) el interés de una persona en su propia
vida; (b) el interés de un familiar; y (c) el interés
pecuniario de un tercero. Asimismo, a nivel mundial, se exige el
interés asegurable en el momento de siniestro. A excepción
del seguro marítimo, toda transferencia del interés
asegurable debe notificarse y aprobada por la empresa aseguradora.
En el caso concreto de Venezuela, el interés asegurable
se encuentra limitado en las pólizas de seguros mediante
frases en las que se establecen dichas limitaciones. • El Principio de
Máxima Buena Fe: este principio
consiste en que, al ofrecerse el seguro, el proponente
está obligado a revelar a la empresa aseguradora
todas las circunstancias que el asegurador deba
conocer para poder apreciar correctamente la extensión
de los riesgos que tomaría sobre sí.
Las infracciones al principio de la buena fe, pueden ser:
• (a) omisiones, por
error o por desconocimiento, pero para
que pueda ser causa de nulidad, deben ser
reconocida por una persona razonable.
• (b) ocultaciones, fraude
que invalida cualquier contrato de seguro
mediante el ocultamiento de hechos inherentes
al riesgo.
• (c) errores, referido
a toda declaración o manifestación
equivocada.
• (d) mentiras, con
frecuencia las empresas aseguradoras introducen
en las pólizas disposiciones mediante
las cuales, se establece que toda declaración
es garantía, en consecuencia, el
no cumplimiento puede alegarse como causa
de nulidad.
Es importante considerar que las garantías pueden ser: afirmativas,
que son las referidas a las representaciones realizadas en el momento
de hacer la solicitud; y promisorias, inherentes a las condiciones
en que se conviene seguir atendiendo durante la vida de la póliza.
• El Principio de
Indemnización: en el artículo
548 del Código de Comercio, establece que
el seguro es un contrato mediante el cual, se obliga
con una prima a indemnizar las pérdidas
o bien; los perjuicios que pueden sobrevenir a
la otra parte en casos determinados, fortuitos
o de fuerza mayor; con lo que se consagra el principio
de la indemnización, el que se encuentra
unido estrechamente al principio del interés
asegurable.
Es importante considerar que el
principio de indemnización no tiene aplicación
en ramos en los cuales el perjuicio experimentado
no puede expresase en un valor determinado, tal como
ocurre con los seguros de vida y la invalidez.
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